Programa de Capacidad de Pago y Estabilidad para Propietarios de Vivienda

Este programa llamado en ingles “Making Home Affordable” es el plan del presidente Obama para parar la ola de remates (foreclosures) que afecta a la nación.
El programa se divide en dos partes y busca ayudar a dos tipos de propietarios de vivienda: el programa de refinanciación y el de modificación de hipotecas.

Opción 1: Programa de Refinanciación:

Bajo condiciones normales usted puede refinanciar una hipoteca normalmente si tiene por lo menos 20% de plusvalía (patrimonio o equity) en su casa y tiene un ingreso estable.
Por Ejemplo su casa vale en el mercado $100,000 y el balance de su hipoteca es $80,000

Si usted esta en este grupo no espere mas y empiece a buscar quien le ofrece los intereses y costos de refinanciación mas bajos y aproveche que probablemente tenemos los intereses mas bajos que vamos a ver en nuestra vida. Puede ahorrar cientos de dólares al mes en intereses incluso en hipotecas pequeñas.

El Programa de Obama ofrece la posibilidad de refinanciación a todos los otros propietarios de vivienda que no menos del 20% de patrimonio. Es mas el programa permite que se refinancien casas cuya hipoteca es hasta un 105% [cambio en Julio 10] 125% del valor actual de la casa en el mercado (upside down)

Ejemplo: Su casa vale en el mercado $100,000 y el balance de su hipoteca es $105,000

Requisitos para poder Refinanciar usando el Programa de Mortgages de Obama:

• La hipoteca necesita ser de Fannie Mae o Freddie Mac : si no sabe si su hipoteca es de una de estas empresas haga click aquí para saber si es una Fannie Mae Mortgage o acá para saber si es una Freddie Mac Mortgage
• Tener una primera hipoteca de 105% [cambio en Julio 10] 125% o menos del valor de la casa
• Estar al día en los pagos mensuales de su hipoteca o haber estado tarde en el pago máximo una vez durante el ultimo año
• Tener ingresos que pueda probar (sueldo, etc.)
• Tener buen o regular crédito

Otras cosas importantes acerca del Programa de Obama Para Propietarios:

• Su tasa de interés va a ser fijada según este en el mercado y varia con quien le haga la refinanciación. Debe solicitar varias cotizaciones pues no hay reglas acerca de los puntos y otros gastos que pueden cobrarle.
• No puede haber penalidad por pre-pagar la nueva hipoteca
• No pueden darle dinero ( cash out) ni siquiera para pagar los gastos de cierre. En algunos casos se permite adicionarle a la nueva hipoteca $2,000 para pagar algunos gastos de cierre.
• Su usted esta pagando seguro por su hipoteca va a tener que pagar seguro también después de la refinanciación pero si no lo paga no se requiere en el futuro.

Este plan de refinanciación de hipotecas de Obama expira el 10 de Junio del 2010

Como Aplicar a una Refinanciación bajo el programa del gobierno?

Puede contactar directamente a quien es el dueño de su hipoteca ( mire en su recibo de pago) y pedirle que le de información sobre la refinanciación y los costos. También le sugerimos que pida cuotas a otros lenders y seleccione el que le ofrezca la tasa de interés y costos de cierre mas bajo. Un Mortgage Broker puede ayudarle y de aquí click y recibirá otra cotización.

Modificación de Hipotecas – Obama Modification

Para los otros propietarios de vivienda que no están en el grupo anterior:

• Propietarios de vivienda que estar tarde en el pago de su hipoteca
• Propietarios que están upside – down o que deben mas de lo que la casa vale
• Propietarios que están al día pero que tienen ingresos bajos o no califican para una refinanciación
• Todos los propietarios de vivienda que están teniendo problemas para pagar la cuota mensualmente ya sea porque el interés ha subido o porque los ingresos han bajado.

Todos los anteriores propietarios tienen la opción de una modificación que los ayudará a modificar sus préstamos para alcanzar pagos mensuales más asequibles.

¿Quién es elegible para modificar la hipoteca con el Plan de Obama ?

El gobierno estima que entre 7 y 9 millones de propietarios de vivienda se puede beneficiar con el programa de estimulo (Making Home Affordable)

Para usted beneficiarse del programa de modificación de Mortgages de Obama no necesita tener una hipoteca respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac pues el gobierno esta dándole incentivos a todos los proveedores de hipotecas con incentivos para que le modifiquen las hipotecas a los propietarios que están en peligro de irse a remate ( foreclosure).

Como Funciona el Programa?

Si usted esta teniendo problemas para hacer sus pagos de hipoteca mensuales ya sea porque su tasa de interés subió, sus ingresos bajaron o porque algo paso y esta en problemas financieros ( cuentas medicas, divorcios, imprevistos, etc.) usted quizas califique para una modificación de su hipoteca que le de pagos mensuales mas asequibles (affordables).

Usted no necesita estar atrasado para calificar a una modificación hipotecaria del programa “Making Home Affordable” , es mas si usted esta al día pero sabe que no va a poder seguir pagando ( porque se le ajusta el interés, etc.) tambien va a calificar.

El programa modifica únicamente la primera hipoteca

Calificaciones del Programa de Modificación de Hipotecas del Gobierno:

• ¿Es su casa su única vivienda y residencia principal?
• Es la hipoteca por menos de $729,750
• Sus gastos de vivienda ( principal, interés, escrow, taxes, asociación de propietarios) es más del 31% de sus ingresos?
• Esta teniendo problemas para pagar sus hipotecas?

Propietarios que cumplen con esas condiciones “quizás” califiquen para el programa de modificación de hipotecas.

El programa también requiere que el propietario de vivienda no tenga un endeudamiento muy alto. Si usted debe mucho ( tarjetas de crédito, carros, prestamos estudiantiles, child care, etc.) debera hacer una consolidación de sus deudas ( haga click aca para que le ayudemos a consolidar sus deudas) para poder calificar al programa de obama.

Como funciona la modificación de Hipoteca?

Cuando se hace una modificación usted va a seguir con la misma hipoteca ( mismo lender) pero van a cambiarle o modificarle uno o varios términos y condiciones. Esos cambios pueden ser en el interés (tipo y cantidad), en el tamaño de la hipoteca ( principal o cantidad que debe) y el tiempo de la hipoteca ( años para pagar) . Si esta atrasado, la cantidad atrasada se le suma al principal que debe de la casa.

Con el programa de Obama lo que va a obtener son cambios que normalmente los lenders o prestamistas no harían. Dentro de este programa el objetivo final es darle un pago mensual de sus gastos de vivienda que sea máximo del 31% de sus ingresos. También le van a sumar los pagos atrasados pero le tienen que perdonar los fees o penalidades que le hayan impuesto por estar atrasado.

Como el objetivo es que su pago sea el 31% de sus ingresos su tasa de interés puede ser mas baja que la que hay en el mercado. Ser reducirse hasta un 2% por 5 años , también pueden darle una hipoteca a 40 años e incluso tomar parte de la deuda y ponerla con cero interés. Ellos van a hacer lo que sea necesario para que su pago sea de solo el 31% de sus ingresos.

Si haciendo todo los cambios no se logra que su pago mensual sea asequible ( menos del 31%) su lender puede ofrecerle otro programa privado o usted va a tener que ir a remate ( foreclosre) .

Como Aplicar a una Obama Loan Modication ?

Usted puede llamar directamente a su lender o banco. Mire en el recibo de pago el teléfono de contacto. Debe preguntarles si ellos están trabajando con el Making Home Affordable Mortgage programa o el Plan de modificación de Hipotecas de Obama. Ellos le van a enviar un paquete con documentos para que llene y los devuelva. Es muy importante que haga las cosas bien pues solamente hay una oportunidad de hacer modificaciones de hipoteca.

También puede ir a una organización de ayuda del gobierno ( Hope y HUD) y ellos le van a ayudar a llenar las formas correctamente y lo guiaran gratis para que lo ayuden. Si llena la forma de la derecha le daremos las agencias más cercanas a su casa.

Otra opción es buscar ayuda de una agencia privada que le cobra un fee. Debe tener cuidado al seleccionar una. Siempre pregunte si están registradas con el Better Business Bureau y que garantías le ofrecen. Una agencia privada va a poder ayudarle mejor pues si usted paga usted puede exigirles resultados y va a tener profesionales representando sus intereses.

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